黄女士工作的幼儿园有位小朋友确诊了白血病，正当教职工们自发组织捐款时，孩子妈妈打来电话感谢并婉拒。

原来，妈妈给孩子买了 30 万保额的重疾险，按照合同约定，确诊白血病可以一次性获赔 60 万。

黄女士想到，自己家收入稳定却不高，万一发生类似的情况，怕是会十分艰难。

于是她找到我们，希望能给她一家三口配齐保险。

家庭情况

要给黄女士一家配置合理且实用的保险方案，首先要了解一家人的健康情况：

• 黄女士：从小学习舞蹈，热爱运动，身体很健康，能选择的产品很多，我们可以帮她挑选性价比高的产品。
• 先生：去年体检查出左肾有结石，虽然没有发作也没有其它异常，但投保时还是要特别注意健康告知。
• 儿子：足月出生，身体健康，同样也能选择性价比高的产品。

黄女士是双教职工家庭，收入不算高，但在消费水平不高的小县城来说，经济压力也不算大，她希望每年拿出 8000 元左右来给一家人配置保险。

下面一起来看看，我们给黄女士一家配置保险的思路。

投保思路

此前，黄女士对保险并不怎么关注，不过经过幼儿园孩子生病一事，她意识到保险的重要性。本来她想给一家三口都配齐保至终身的重疾险，更安心。

一般来说，重疾险的保额要达到家庭年收入的 5 倍，或者能覆盖未来 5 年内的支出。如果预算有限，最好也能买到 30 万以上。

如果要买 30 万保额保终身的重疾险，8000 元的预算就全部花在了重疾险上，也就没钱配置其他险种了。

对于普通家庭，我们建议最好还是要搭配四大险种，保障才更全面：

• 意外险：意外受伤就医可以报销，意外伤残或身故能直接赔一笔钱，很实用。它的价格很便宜，成年人买 100 万保额也才两三百块钱。
• 百万医疗险：可以报销生病或意外住院治疗的费用，优先考虑 20 年保证续保的产品，20 年内理赔过也能续保，很稳定。
• 重疾险：如果确诊合同约定的疾病，能一次性获赔一笔钱。预算不高的情况下，建议优先保至 70 岁。
• 定期寿险：在保障期内身故，可以赔一笔钱给家人，适合给家里的经济支柱买。可以选择保到 60 岁，保障退休前家庭责任较重的时期。

了解了这些情况之后，黄女士认为我们给的方案，比她在有限预算内保终身的想法更贴合实际。下面来看我们给她一家人配置的方案。

方案设计

我们给黄女士夫妻俩配齐了四大险种，给儿子也配了意外险、医疗险和重疾险，由于孩子没有家庭经济责任，所以不需要买寿险。

下面一起来看看给他们一家都配了哪些产品，有什么保障：

1、意外险

我们给夫妻俩各配了一份 100 万的 小米综合意外险 2020，万一不幸因意外身故或伤残，最高能赔 100 万。如果意外受伤，5 万以内的治疗费用也可以 100% 报销。

给儿子配的是 专心少儿意外险 2022，小孩子活泼好动，磕磕碰碰在所难免，这款产品能报销 2 万以内的意外医疗费。

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2、百万医疗险

我们给一家人都配的是 e 享护-医享无忧，保证续保 20 年，因疾病或意外住院，超过 1 万免赔额的部分，满足条件都可以报销。

另外，黄女士从电影中了解到，有些治疗癌症的外购药是不能通过医保报销的，所以我们也给她附加了外购药保障，医院外买的 88 种抗癌药也能 100% 报销。

先生患有肾结石，通过智能核保，可以买到这款产品，不过将来泌尿系统结石及其并发症的治疗费用是不能报销的。

3、重疾险

我们给夫妻俩各配了 30 万保额的 达尔文 6 号，保至 70 岁。如果确诊癌症等大病，能得到 30 万的赔付。

孩子的重疾险配的是 大黄蜂 6 号，黄女士希望给孩子的保额买高一些，预防将来可能发生的医疗通胀，所以买了 50 万保额，前 30 年确诊重疾还会多赔 25 万。

如果不幸确诊白血病等少儿特定疾病，还能再赔 1~1.5倍保额。比如是在前 30 年确诊的白血病，最多能赔 150 万。

4、定期寿险

我们给夫妻俩各配了 60 万的 大麦甜蜜家 2022，保 30 年。万一不幸身故或全残，家人能一次性获赔 60 万。

另外这款产品有一项特色保障：万一夫妻双方不幸在同一事故中身故或全残，则能赔 240 万。

黄女士定制的这套方案，人均 2605 元，配齐了一家三口的保险，可以说是性价比很高的方案了。

保险配置是一个不断完善的过程，之后黄女士家收入提高了，可以再买一份保终身的重疾险。

写在最后

保险不会改变生活，但可以防止生活被改变。

就像黄女士身边的那个家庭，因为妈妈买好了保险，在面对大病时可以婉拒捐款与众筹，可以更有尊严地与病魔对抗。

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